Why You Should Refinance to Renovate

Kromě koupě vašeho domu bude renovace pravděpodobně největším finančním závazkem, který ve svém životě uděláte.

Jak jsme vysvětlili v jiných článcích, výhody renovace to mohou způsobit investice se velmi vyplatí jak zvýšíte hodnotu svého domova a zároveň zajistíte, aby lépe vyhovoval potřebám vaší rodiny.

Různé způsoby financování vaší renovace však mohou mít velký vliv na skutečné konečné náklady, jakmile vezmete v úvahu věci, jako jsou náklady na půjčku.

Nyní existuje několik přesvědčivých důvodů, proč první možností, kterou byste měli při získávání finančních prostředků na rekonstrukci zvážit, je refinancování úvěru na bydlení.

Výměna půjček nyní snazší

V červenci 2011 federální vláda zrušila poplatky za ukončení úvěru na bydlení u smluv podepsaných po tomto datu. Cílem bylo pomoci spotřebitelům využít konkurence mezi poskytovateli půjček tím, že zlevní změnu půjčky na bydlení.

A ještě nedávno došlo k vládním reformám, které vrátily moc do rukou majitelů domů.

V srpnu 2019 byla přijata legislativa týkající se práva spotřebitelských údajů (CDR) v návaznosti na Královskou komisi professional nesprávné chování v odvětví bankovnictví, penzijního připojištění a finančních služeb.

Tato reforma znamená, že majitelé domů mohou snáze sdílet svá bankovní facts s novým věřitelem, což jim zase umožňuje rychleji měnit úvěry na bydlení.

Noví věřitelé mají nyní přístup k finančním údajům potenciálního zákazníka přímo při rozhodování o tom, zda nabídnou půjčku.

A konečně, nové zákony o půjčkách zavedené v březnu 2021 uvolnily některá omezení uvalená na věřitele v roce 2009 po globální finanční krizi.

Myšlenkou těchto nových zákonů je snížení ověřovací zátěže pro věřitele – snížení byrokracie, aby se zajistilo, že úvěr bude snáze dostupný.

Výhody refinancování

Refinancování úvěru na bydlení má tři hlavní výhody:

1. Jak jdou půjčky, hypotéka je téměř vždy nejnižší úroková sazba, kterou můžete najít ve srovnání s jinými typy půjček. Vzhledem k tomu, že hypotéka je zajištěna vaším domem – a hodnota vašeho domu se z dlouhodobého hlediska pravděpodobně zvýší – je riziko professional banky srovnatelně nízké, což jim umožňuje nabízet nižší sazby.
2. Měli byste být schopni půjčit si více, než aktuálně dlužíte, a umístit přebytečné prostředky buď na offsetový účet připravený k použití při renovaci, nebo jako dodatečnou platbu za váš úvěr na bydlení, připravený k přečerpání, když to budete potřebovat. Je to částečně proto, že hodnota vašeho domu pravděpodobně vzrostla od doby, kdy jste si původně vzali hypotéku, a částečně proto, že banka může souhlasit s tím, že vám půjčí více, pokud si bude jistá, že dokážete uhradit další splátky.
3. Když refinancujete svůj úvěr, můžete zjistit, zda na trhu existují jiní poskytovatelé půjček, kteří nabízejí nižší sazbu, než kterou aktuálně platíte. V posledních letech, kvůli různým reformám zmíněným výše, a také kvůli zavádění věcí, jako jsou on-line půjčky, které snižují náklady na bankovnictví, budete možná překvapeni, jak velké snížení vaší úrokové sazby bude.

Náklady na refinancování

Po odstranění výstupních poplatků lze většinu úvěrů na bydlení předčasně ukončit bez dalších nákladů.

To nemusí platit v případě, že máte fixní celou půjčku nebo její část. Pokud tomu tak je, v závislosti na účtovaném poplatku může být nejlepší počkat do konce fixního období, pokud nepočítáte, že tyto náklady kompenzujete nižší sazbou od jiného věřitele.

Další související náklady jsou poplatky za založení, které může váš nový věřitel požadovat. Opět platí, že nakupování znamená, že můžete najít obchod, kde nový věřitel nejen zaplatí všechny nebo některé z těchto poplatků, ale také vám nabídne pobídku „cashback“.

V době zveřejnění některé banky nabízejí cashback až 4 000 USD k refinancování u nich. Znovu se ujistěte, že si spočítáte celkové náklady, protože některé z těchto nabídek cashback přicházejí s vyššími úrokovými sazbami, takže z dlouhodobého hlediska skutečně zaplatíte více.

Další „náklady“ na refinancování je váš čas. Výběr jiného věřitele vyžaduje čas na průzkum a pak čas na sestavení všech dokumentů, které budou vyžadovat – například potvrzení o příjmu a výpisy z kreditní karty.

Pokud jste se kvůli svému bankovnictví a úvěru na bydlení přestěhovali do nové finanční instituce, budete muset také poskytnout údaje o svém novém bankovním účtu komukoli, kdo platí na váš starý účet, například svému zaměstnavateli. Budete také muset znovu nastavit věci, jako jsou inkasa.

Na co si dát pozor

Pokud refinancujete hypotéku, začněte tím, že zjistěte, kolik vlastního kapitálu máte ve svém domě.

Pokud refinancujete bez alespoň 20% vlastního kapitálu ve svém domě, je vysoce pravděpodobné, že budete muset platit pojištění hypotéky.

Alternativy k refinancování

Hlavní alternativou k refinancování je oslovit stávajícího věřitele a požádat ho, aby odpovídal obchodům, které vám nabízejí jejich konkurenti. To přináší mnoho výhod bez některých nákladů na změnu.

Váš stávající věřitel může být připraven nabídnout vám lepší sazbu a rozšířit výši úvěru (často označovaného jako druhá hypotéka nebo úvěr na bydlení), abyste měli prostředky na zaplacení renovace.

Pokud udělají to druhé, budete pravděpodobně muset projít částmi papírování jako u nového věřitele a možná i některými poplatky za žádost, nicméně ušetříte čas „náklady“ na změnu a informování lidí o vaší nové bankovní údaje.

Dalšími alternativami jsou nejčastěji osobní půjčka nebo osobní úvěrová linka.

Osobní půjčka vám nabízí přístup k určité částce peněz s fixní nebo variabilní úrokovou sazbou po dohodnutou dobu, obvykle jeden a pět let.

Často nemusíte platit žádný poplatek za zřízení nebo žádost, ale úroková sazba úvěru je obvykle podstatně vyšší než běžná sazba hypotéky.

Osobní úvěrová linka vám umožňuje přístup k finančním prostředkům, které lze kdykoli použít až do schváleného limitu. Úroky budete platit pouze z prostředků, které jste použili.

Pokud budete pravidelně provádět platby mimo svůj zůstatek, můžete si nevyužité prostředky později znovu půjčit, aniž byste museli znovu žádat o schválení.

Úroková sazba účtovaná za toto pohodlí však může být vyšší než u jiných forem úvěru.

Chystáte se renovovat?

Pokud hledáte renovaci a chcete další rady, Addbuild je předním stavitelem bytových doplňků a nástaveb v Sydney s více než 40 lety zkušeností a téměř 2000 dokončenými projekty.

Nabízíme ‘koncept-k-dokončení‘ službu, která zahrnuje zkušení designéři a správa Vývojové aplikace zpracovat vaším jménem.

Zavolejte nám do kanceláře (02) 8765 1555 nebo nám pošlete zprávu pomocí našeho Kontaktní formulář pokud mimo úřední hodiny.